ΗΠΑ: «Τρέμουν» οι ασφαλιστικές τις αποζημιώσεις που θα κληθούν να πληρώσουν στο Λος Άντζελες

Αξιωματούχοι της βιομηχανίας ασφαλίσεων κατοικίες προειδοποιούν – επ’ αφορμή της πυρκαγιάς του Λος Άντζελες – για εκτεταμένες οικονομικές ζημιές που είναι εφάμιλλες με ορισμένες από τις μεγαλύτερες καταστροφές από πυρκαγιές στην πρόσφατη μνήμη. Στις ΗΠΑ οι ασφαλιστικές θέλουν να λειτουργούν μονάχα με… κέρδος, αρνούμενες το ρίσκο της βιομηχανίας που υπηρετούν, όπως σημειώνει η Wall Street Journal.

Ο Νικ Ραμίρεζ έσκυψε πάνω από μια οθόνη στο ασφαλιστικό του γραφείο στο Λος Άντζελες, παρακολουθώντας έναν χάρτη που παρακολουθούσε τις μανιασμένες πυρκαγιές που κατακλύζουν τις περιουσίες των πελατών του. «Το Χέιλι έφυγε. Όλιβερ, το σπίτι του επίσης καταστράφηκε», είπε, δείχνοντας μικρές κουκκίδες σε μια γρήγορα επεκτεινόμενη θάλασσα κόκκινου χρώματος.

«Είμαι σχεδόν 10 χρόνια στον ασφαλιστικό κλάδο και αυτό είναι το χειρότερο που έχω δει ποτέ», δήλωσε ο Νικ Ραμίρεζ, πράκτορας της Goosehead Insurance. «Βρισκόμαστε σε αχαρτογράφητη περιοχή».

Το οικονομικό τίμημα των φονικών πυρκαγιών της Καλιφόρνιας, οι οποίες έχουν ήδη καταστρέψει ή βλάψει περισσότερες από 2.000 κατασκευές, θα μπορούσε να αποδειχθεί σοβαρό πλήγμα για μια αγορά ασφάλισης κατοικιών που έχει ήδη βυθιστεί σε κρίση.

Οι κολοσσοί των ασφαλιστικών δεν αποδέχονται το ρίσκο της εργασίας τους σε περιοχές όπως το Λος Άντζελες

Αξιωματούχοι της ασφαλιστικής βιομηχανίας προειδοποίησαν για εκτεταμένες οικονομικές ζημιές που θα είναι εφάμιλλες με ορισμένες από τις μεγαλύτερες καταστροφές από πυρκαγιές στην πρόσφατη μνήμη, που ενδεχομένως θα επισκιάσουν την «κόλαση» στο Μάουι το 2023.

Η καταστροφή των σπιτιών υψηλής αξίας στο πέρασμα της πυρκαγιάς Πάλισέιντς που καίει μεγάλες εκτάσεις ταχύτατα, μερικά από τα πιο ακριβά (σπίτια) στην Αμερική, θα «οδηγήσει πιθανότατα σε μια από τις πέντε πιο δαπανηρές πυρκαγιές στην ιστορία των ΗΠΑ», δήλωσε η ετιαρεία μεσιτείας και ασφαλίσεων Aon. Οι ασφαλισμένες απώλειες από τις πυρκαγιές εκτιμάται ότι θα ξεπεράσουν τα 8 δισεκατομμύρια δολάρια, δήλωσε την Πέμπτη η εταιρεία αξιολόγησης Morningstar DBRS.

Η Καλιφόρνια είναι η μεγαλύτερη αγορά ασφάλισης κατοικίας στις ΗΠΑ, αλλά και μία από τις πιο δύσκολες για τις εταιρείες. Σύμφωνα με την Aon, η πολιτεία ήταν υπεύθυνη για οκτώ από τις 10 πιο δαπανηρές πυρκαγιές στις ΗΠΑ μέχρι πέρυσι, μετά την προσαρμογή στον πληθωρισμό.

Παρά τους κινδύνους αυτούς, οι φιλικοί προς τον καταναλωτή νόμοι της για δεκαετίες διατήρησαν τα ποσοστά ασφάλισης κατοικίας σχετικά χαμηλά, σε σύγκριση με τον εθνικό μέσο όρο, σύμφωνα με τα στοιχεία του κλάδου.

Οι κόποι μιας ζωής σε αποκαΐδια στο Λος Άντζελες.

Ασφαλιστικές αποσύρονται από την Καλιφόρνια ή αρνούνται να ασφαλίσουν τα σπίτια

Κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν αποσυρθεί από την πολιτεία, αφήνοντας πολλούς στο πέρασμα των πυρκαγιών μόνο με μια απλή ασφάλιση που παρέχεται από έναν κρατικό ασφαλιστή τελευταίας ευκαιρίας ή ακόμα χειρότερα, χωρίς καμία ασφάλιση. Ουσιαστικά θέλουν τα ασφάλιστρα από ασφαλείς περιοχές χωρίς… ρίσκο!

Ακόμα και πριν από την εκδήλωση των πυρκαγιών, εκατομμύρια ιδιοκτήτες κατοικιών στη «Χρυσή Πολιτεία», ειδικά εκείνοι που βρίσκονταν στην πορεία των πυρκαγιών του Λος Άντζελες, αντιμετώπιζαν διψήφιες αυξήσεις των ασφαλιστικών συντελεστών, μη ανανέωση ή έλλειψη οποιασδήποτε διαθέσιμης ιδιωτικής κάλυψης.

Οι κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες, συμπεριλαμβανομένων των State Farm και Allstate, σταμάτησαν να πωλούν νέα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας στην πολιτεία, λέγοντας ότι οι αυξήσεις των επιτοκίων που εγκρίθηκαν από τις ρυθμιστικές αρχές ήταν ανεπαρκείς για να καλύψουν τις απώλειές τους, μεταξύ άλλων από τις καταστροφικές πυρκαγιές του 2017 και του 2018.

Η Καλιφόρνια έχει αντιμετωπίσει το μεγαλύτερο βάρος των εποχών πυρκαγιών λόγω της κλιματικής αλλαγής, οι οποίες είναι μεγαλύτερες και έχουν ως αποτέλεσμα συχνότερες πυρκαγιές και μεγαλύτερες καμένες εκτάσεις, σύμφωνα με την Υπηρεσία Προστασίας του Περιβάλλοντος. Η νέα ανάπτυξη σε πυρόπληκτες περιοχές και η αύξηση των αξιών των κατοικιών και του κόστους επισκευής, έχει ενισχύσει περαιτέρω την αύξηση των ασφαλισμένων ζημιών.

Απορρίψεις και μη ανανεώσεις ασφαλίστρων σε περιοχές του Λος Άντζελες

Οι ασφαλιστές έχουν εγκαταλείψει υφιστάμενους πελάτες σε περιοχές που θεωρούνται υψηλού κινδύνου για πυρκαγιές. Η State Farm ανακοίνωσε πέρυσι τα σχέδιά της να μην ανανεώσει 30.000 συμβόλαια περιουσίας στην Καλιφόρνια, συμπεριλαμβανομένου του 69% αυτών στο Pacific Palisades.

Η Καλιφόρνια είχε το τέταρτο υψηλότερο ποσοστό μη ανανέωσης ασφαλιστηρίων συμβολαίων σε εθνικό επίπεδο το 2023, σύμφωνα με έκθεση του περασμένου μήνα από την Επιτροπή Προϋπολογισμού της Γερουσίας των ΗΠΑ. Εκπρόσωπος της State Farm αρνήθηκε να σχολιάσει τις μη ανανεώσεις. Η ασφαλιστική εταιρεία δήλωσε πέρυσι ότι η κίνησή της σχεδιάστηκε για να «αντιμετωπίσει περιοχές όπου η εταιρεία έχει υπερσυγκέντρωση κινδύνου».

Ο Μπρετ Ντεντό, του οποίου το σπίτι στην κατοικημένη γειτονιά που γειτνιάζει με το «Πολιτειακό Ιστορικό Πάρκο Will Rogers» τυλίχθηκε στις φλόγες, αναρωτήθηκε την Τετάρτη: «Τι θα συμβεί τώρα με την ασφάλιση». Ο Ντεντό, ένας εργολάβος ακινήτων που έχτισε το σπίτι πριν από επτά χρόνια, δήλωσε ότι λίγες ασφαλιστικές εταιρείες κατοικιών ήταν πρόθυμες να προσφέρουν κάλυψη σε πυρόπληκτες περιοχές.

«Έχει καν νόημα να έχει κανείς σπίτι εδώ όταν η ασφάλιση είναι τόσο μεγάλη;» Ήταν μια στάση που επαναλήφθηκε από ορισμένους από τους επιφανείς κατοίκους της περιοχής. Ο ηθοποιός Τζέιμς Γουντς δημοσίευσε στην πλατφόρμα κοινωνικής δικτύωσης X ότι ένας μεγάλος ασφαλιστής «ακύρωσε όλα τα συμβόλαια στη γειτονιά μας πριν από περίπου τέσσερις μήνες».

Η νομιμότητα της επιλογής ασφάλισης ή μη, μόνο στις χαμηλού ρίσκου περιοχές, είναι κάτι που δημιουργεί ανισορροπία στις ΗΠΑ.

Υπάρχει πολιτειακή ασφαλιστική για όσους οι ιδιωτικές εταιρείες αρνήθηκαν να ασφαλίσουν

Ένας τομέας ιδιαίτερης ανησυχίας για τους ασφαλιστές, τις ρυθμιστικές αρχές και τους καταναλωτές, είναι ο αντίκτυπος των πυρκαγιών στο ήδη «ζορισμένο» Fair Plan (Δίκαιο Σχέδιο) της πολιτείας, έναν ασφαλιστή τελευταίας ευκαιρίας για τους ιδιοκτήτες κατοικιών που απορρίφθηκαν από τις ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες.

Η συμπίεση της διαθεσιμότητας ασφάλισης κατοικίας στην πολιτεία έχει ωθήσει δεκάδες χιλιάδες περισσότερους ανθρώπους στο σχέδιο, το οποίο προσφέρει απλή και συνήθως ακριβή κάλυψη πυρκαγιάς.

Αυτό έχει αυξήσει κατακόρυφα το επίπεδο κινδύνου που ασφαλίζει το Fair Plan: Η έκθεση του σχεδίου σε πιθανές ζημίες έφθασε τα 458 δισεκατομμύρια δολάρια στα τέλη Σεπτεμβρίου, μια αύξηση 61% σε σχέση με τα 284 δισεκατομμύρια δολάρια του προηγούμενου έτους, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία.

Δεν είναι ακόμη σαφές πόσα χρήματα θα πρέπει να καταβάλει το Fair Plan σε αποζημιώσεις ως αποτέλεσμα των πυρκαγιών ή πώς αυτό θα επηρεάσει τη φερεγγυότητά του. Μπορεί να καλέσει τους ασφαλιστές να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση των πληρωμών, αν χρειαστεί.

Στο Fair Plan ασφαλίστηκαν 1.430 κατοικίες, αύξηση 85% σε έναν χρόνο

Εκπρόσωπος του Fair Plan δήλωσε ότι είναι «πολύ νωρίς για να παράσχουμε εκτιμήσεις ζημιών, καθώς οι απαιτήσεις μόλις αρχίζουν να υποβάλλονται και να επεξεργάζονται». Είπε ότι το σχέδιο «διαθέτει μηχανισμούς πληρωμών, συμπεριλαμβανομένης της αντασφάλισης, για να διασφαλίσει την πληρωμή όλων των καλυπτόμενων απαιτήσεων».

Το Fair Plan αναπτύχθηκε ραγδαία τα τελευταία χρόνια σε ορισμένες από τις περιοχές που επλήγησαν περισσότερο από τις τελευταίες πυρκαγιές. Στο Πασίφικ Πάλισέιντς , για παράδειγμα, ο αριθμός των οικιστικών συμβολαίων του αυξήθηκε κατά 85% σε 1.430 κατά τους 12 μήνες μέχρι τον Σεπτέμβριο, από 773 ένα χρόνο νωρίτερα, σύμφωνα με τον ιστότοπο του σχεδίου.

Αυτό είναι υπερδιπλάσιο της αύξησης κατά 40% για το σύνολο της πολιτείας, από λιγότερα από 321.000 συμβόλαια τον Σεπτέμβριο του 2023 σε πάνω από 451.000 ένα χρόνο αργότερα.

Ο ασφαλιστικός πράκτορας Νικ Ραμίρεζ δήλωσε ότι δύο από τους τρεις πελάτες του που έχουν χάσει μέχρι στιγμής τα σπίτια τους από τις πυρκαγιές ήταν ασφαλισμένοι στο Fair Plan. Το σχέδιο τυπικά καλύπτει μόνο ζημιές από πυρκαγιά και καπνό. Οι ιδιοκτήτες σπιτιών που έχουν υποθήκη απαιτείται γενικά από τον δανειστή τους να συμπληρώνουν την κάλυψη του σχεδίου με ένα πρόσθετο συμβόλαιο από ιδιωτικό ασφαλιστή για κινδύνους όπως η κλοπή, αυξάνοντας το κόστος.

Ψάχνουν κίνητρα για να πείσουν τις ασφαλιστικές εταιρείες να ασφαλίσουν τους πελάτες που το επιθυμούν.

Παρακαλούν τις ασφαλιστικές αντί να τις υποχρεώσουν να ασφαλίσουν τους υποψήφιους πελάτες

Πριν από τις πυρκαγιές αυτής της εβδομάδας που προκλήθηκαν από τον άνεμο, το 2025 θεωρήθηκε ως ένα έτος που μπορεί να αποδειχθεί κρίσιμο για τις προσπάθειες επίλυσης της ασφαλιστικής κρίσης. Οι ρυθμιστικές αρχές πιέζουν σκληρά για να πείσουν τις ασφαλιστικές εταιρείες να ανοίξουν εκ νέου για νέες επιχειρήσεις στην πολιτεία.

Υποσχέθηκαν ένα πιο ελκυστικό καθεστώς τιμολόγησης και εποπτείας σε αντάλλαγμα για τις δεσμεύσεις της βιομηχανίας να πουλήσει περισσότερα συμβόλαια σε περιοχές που είναι επιρρεπείς σε πυρκαγιές.

Οι ρυθμιστικές αρχές έχουν συμφωνήσει τους τελευταίους μήνες αυξήσεις των ποσοστών ασφάλισης κατοικίας που υπερβαίνουν κατά πολύ το ανώτατο όριο του 7% που ήταν επί μακρόν ο κανόνας στην Καλιφόρνια. Η Allstate, για παράδειγμα, κέρδισε την έγκριση για μια μέση αύξηση 34% που άρχισε να ισχύει τον Νοέμβριο.

Οι νέοι κανόνες θα επιτρέψουν στις ασφαλιστικές εταιρείες να βασίζουν τα ποσοστά τους σε προβλέψεις μελλοντικών ζημιών από πυρκαγιές και όχι στις -τυπικά χαμηλότερες- ιστορικές ζημιές. Τα ασφάλιστρα θα επιτρέπεται στο μέλλον να λαμβάνουν επίσης υπόψη το κόστος της αντασφάλισης, της κάλυψης που οι ασφαλιστές αγοράζουν για τον εαυτό τους.Οι πυρκαγιές θα μπορούσαν να υπονομεύσουν τις προσπάθειες για την επιστροφή των ασφαλιστών.

Θα επανεξετάσουν την ασφάλιση κατοικιών από πυρκαγιά

Ακόμα και μετά την περικοπή ορισμένων συμβολαίων στις περιοχές που επλήγησαν περισσότερο, ο κλάδος αναμένεται να σημειώσει σημαντικές απώλειες από τις τελευταίες πυρκαγιές, αν και είναι πολύ νωρίς για να υπολογιστεί η εκτιμώμενη συνολική ζημιά, δήλωσε ο Σρίνταρ Μάνιεμ, διευθυντής της εταιρείας αξιολόγησης AM Best.

«Οι ασφαλιστές θα επανεξετάσουν την όρεξή τους για τον κίνδυνο πυρκαγιών», δήλωσε. «Μπορεί να υπάρξουν προκλήσεις όσον αφορά την οικονομική προσιτότητα και τη διαθεσιμότητα, ανάλογα με το μέγεθος της ζημίας».

Πριν από την εκδήλωση των πυρκαγιών, υπήρχαν πρώιμες «αχτίδες ελπίδας» ότι η αγορά ασφάλισης κατοικίας θα μπορούσε να σταθεροποιηθεί, δήλωσε ο Ρεξ Φρέιζιερ, πρόεδρος του κλαδικού φορέα Ομοσπονδία Προσωπικής Ασφάλισης της Καλιφόρνια.

Η Farmers Insurance, για παράδειγμα, αύξησε τον περασμένο μήνα το ανώτατο όριο των πωλήσεων νέων ασφαλιστηρίων συμβολαίων κατοικίας στην πολιτεία από 7.000 σε 9.500 το μήνα.

Επιπλέον 46 δισ οι ζημιές πάνω από τον μέσο όρο δεκαετίας στα 140 δισ δολάρια

Οι συνήγοροι των καταναλωτών ανησυχούν ότι η τελευταία καταστροφή θα μπορούσε να καθυστερήσει ή να ανατρέψει τέτοιες αλλαγές. «Εάν αυτές οι πυρκαγιές δεν περιοριστούν σύντομα, είναι πιθανό να ανατρέψουν την πρόοδο που έχουμε δει στην αγωνιζόμενη αγορά ασφάλισης κατοικίας της Καλιφόρνιας», δήλωσε η Έιμι Μπαχ, εκτελεστική διευθύντρια της United Policyholders.

Οι διαφαινόμενες απώλειες των ασφαλιστών από τις πυρκαγιές έρχονται να προστεθούν σε μια «χρονιά με πολλές απώλειες» για τις φυσικές καταστροφές, με τις ασφαλισμένες ζημιές να ξεπερνούν αισθητά τα ιστορικά πρότυπα, αναφέρει έκθεση της Πέμπτης της αντασφαλιστικής εταιρείας Munich Re.

Η αύξηση των ζημιών από πυρκαγιές, πλημμύρες, δασικές πυρκαγιές και καταιγίδες συνέβαλε στο να αυξηθούν οι παγκόσμιες ασφαλισμένες ζημίες από φυσικές καταστροφές στα 140 δισεκατομμύρια δολάρια πέρυσι, πολύ πάνω από τα 94 δισεκατομμύρια δολάρια, προσαρμοσμένα στον πληθωρισμό, κατά μέσο όρο για τη δεκαετία μέχρι το 2023, δήλωσε η Munich Re.