Περί πλειστηριασμών, πτωχεύσεων και άλλων δαιμονίων…

Της Χριστίνας Γλυκού

Με το ημερολόγιο να δείχνει ήδη μέσα Φλεβάρη και την αντίστροφη μέτρηση για το νέο πτωχευτικό πλαίσιο (όπως όλα δείχνουν) από τον προσεχή Μαϊο να έχει ήδη ξεκινήσει, η αγωνία κορυφώνεται, τα σενάρια του διάδοχου πλαισίου του Ν.3869/10 και του Ν.4605/19 μόνο θετικά δεν είναι, οι προσπάθειες των οφειλετών για προστασία της πρώτης κατοικίας και της εν γένει περιουσίας τους εντείνονται και τα μάτια όλων είναι στραμμένα στην επόμενη μέρα και στους πλειστηριασμούς και τις πτωχεύσεις που δυστυχώς έρχονται…

Ας πάρουμε όμως τα πράγματα από την αρχή: Mε τον πολυφορεμένο νόμο Κατσέλη να αποτελεί παρελθόν για νέες αιτήσεις εδώ και ένα χρόνο, τις αιχμές ότι πολλοί από τους οφειλέτες που βρήκαν καταφύγιο στις ευεργετικές του διατάξεις ήταν στρατηγικοί κακοπληρωτές και τον πολυδιαφημισμένο νόμο 4605/19 περί προστασίας της πρώτης κατοικίας μέσω της ειδικής πλατφόρμας να μην αποδίδει τα αναμενόμενα (ούτε μετά την τετράμηνη παράταση ζωής που του δόθηκε), η επόμενη μέρα φαντάζει για πολλούς οφειλέτες πραγματικός εφιάλτης…

Συγκεκριμένα (σύμφωνα με τις πληροφορίες που διαρρέουν και τα όσα ακούγονται), πλειστηριασμοί και πτωχεύσεις περιμένουν όσους οφειλέτες μείνουν εκτός και δεν καταφέρουν να ρυθμίσουν είτε μέσω πλατφόρμας είτε διμερώς με τις τράπεζες…

Το νέο λοιπόν πλαίσιο οδηγεί σε ..χιονοστιβάδα πλειστηριασμών αλλά με δυνατότητα πτώχευσης του οφειλέτη (εκποίηση όμως όλων των περιουσιακών του στοιχείων και δυνατότητα να ξεκινήσει κυριολεκτικά από το μηδέν μετά από κάποιο διάστημα, εφόσον βέβαια αποδειχθεί ότι η πτώχευση δεν ήταν δόλια – λεγόμενη δεύτερη ευκαιρία-)..

Παράλληλα δε –  μέχρι να εκπνεύσει η προθεσμία περί τα τέλη Απριλίου-, παροτρύνονται (ορθά) όσοι οφειλέτες μπορούν να υπαχθούν στο νόμο περί προστασίας της πρώτης κατοικίας, εφόσον πληρούν τις προϋποθέσεις..

Επί της ουσίας ελάχιστοι δυστυχώς οφειλέτες όντως μπορούν να υπαχθούν –  λόγω των πολύ αυστηρών κριτηρίων υπαγωγής, τα οποία πρέπει να πληρούν σωρευτικά – στην περιβόητη ηλεκτρονική πλατφόρμα, η οποία βέβαια (μαζί με τις άλλες προϋποθέσεις που θέτει) αφήνει εκτός με το ΄΄καλημέρα΄΄ όλους τους κόκκινους δανειολήπτες του 2019, καθώς μια εκ των προϋποθέσεων είναι η ύπαρξη ΄΄κόκκινου΄΄ προϊόντος μέχρι 31/12/2018.

Αν σε αυτό προστεθούν και τα συστημικά λάθη που συχνά κάνουν την εμφάνισή τους στις αιτήσεις, καθυστερούν να λάβουν τη βεβαίωση επιλεξιμότητας (από την ημερομηνία αυτή ξεκινά και η προστασία από καταδιωκτικά μετρα) ακόμα και οφειλέτες που πληρούν όλες τις προϋποθέσεις που ορίζονται στο σχετικό ΦΕΚ..

Όσοι λοιπόν μένουν εκτός έχουν ουσιαστικά ένα και μόνο δρόμο (εκτός των δικονομικών όπλων που έχουν στη διάθεσή τους), αυτόν της τραπεζικής διαπραγμάτευσης και δυστυχώς όχι και της τραπεζικής διαμεσολάβησης (μόνο μια από τις 4 συστημικές τράπεζες σήμερα έχει τμήμα διαμεσολάβησης για αμοιβαία επωφελή ρύθμιση με τη βοήθεια ενός ανεξάρτητου και αμερόληπτου τρίτου, του διαμεσολαβητή..)

Ας δούμε όμως συγκεκριμένα (μέχρι τη στιγμή που γράφονται αυτές οι γραμμές)  τι ΄΄όπλα΄΄ διαθέτει ο οφειλέτης σε κάθε στάδιο:

–         Kαταγγελία της σύμβασης/ Εξώδικη δήλωση από το πιστωτικό ίδρυμα: Tραπεζική διαπραγμάτευση για βιώσιμη ρύθμιση της οφειλής του, με ταυτόχρονες καταβολές σε μηνιαία βάση σύμφωνα με τα οικονομικά του δεδομένα

–         Διαταγή Πληρωμής: 1) Κατάθεση Ανακοπής και Αιτήσεως Αναστολής μέσα σε 15 εργάσιμες (πρώτη κοινοποίηση)

2) Κατάθεση ανακοπής μέσα σε 15 εργάσιμες (δεύτερη κοινοποίηση)

3) Ταυτόχρονη τραπεζική διαπραγμάτευση για ρύθμιση της οφειλής, κούρεμα τόκων, ενδεχόμενο κούρεμα κεφαλαίου, επιμήκυνση στην αποπληρωμή και μείωση μηνιαίας δόσης

4) Δυνατότητα υπαγωγής στην ηλεκτρονική Πλατφόρμα προστασίας της πρώτης κατοικίας (εφόσον πληρούνται σωρευτικά όλες οι προϋποθέσεις που ορίζει ο νόμος) – ρύθμιση μέσω πλατφόρμας – επιδότηση μηνιαίας δόσης (αυστηρά κριτήρια)

– Έκθεση Αναγκαστικής Κατάσχεσης/ Πλειστηριασμός: 1) Ανακοπή κατά της κατασχετήριας έκθεσης (βασικότερο ένδικο βοήθημα)

2) Ταυτόχρονη τραπεζική διαπραγμάτευση για ρύθμιση της οφειλής, κούρεμα τόκων, ενδεχόμενο κούρεμα κεφαλαίου, επιμήκυνση στην αποπληρωμή και μείωση μηνιαίας δόσης – Στο στάδιο αυτό ζητείται προκαταβολή ποσού 8-10% από τα τραπεζικά ιδρύματα

3) Δυνατότητα υπαγωγής στην ηλεκτρονική Πλατφόρμα προστασίας της πρώτης κατοικίας (εφόσον πληρούνται σωρευτικά όλες οι προϋποθέσεις που ορίζει ο νόμος) – ρύθμιση μέσω πλατφόρμας – επιδότηση μηνιαίας δόσης (αυστηρά κριτήρια)

Από τον Μαϊο λοιπόν (αν ισχύσουν τελικά τα όσα γράφονται), οι πλειστηριασμοί θα πολλαπλασιαστούν (αφού δεν θα υπάρχει πλέον κανένα νομοθετικό δίχτυ προστασίας), ο οφειλέτης θα έχει μεν τη δυνατότητα να ξεκινήσει από το μηδέν αλλά αφού κηρύξει πτώχευση και απολέσει όλα του τα περιουσιακά στοιχεία και κατά πάσα πιθανότητα θα υπάρξει πρόβλεψη για δυνατότητα καταβολής ενοικίου από τους δανειολήπτες που χάνουν το ακίνητό τους για να συνεχίσουν να μένουν εκεί, καθώς και δυνατότητα επιδότησης μέρους του ενοικίου για τους οικονομικά ασθενέστερους με ιδιαιτέρως όμως αυστηρά κριτήρια…

Στο μεσοδιάστημα δε αναμένεται να ολοκληρωθούν και οι πωλήσεις μεγάλου μέρους των χαρτοφυλακίων των τραπεζικών ιδρυμάτων στα λεγόμενα funds, τα οποία ναι μεν διατείνονται ότι στόχο έχουν να ρυθμίσουν και όχι να ‘’διώξουν τον κόσμο από τα σπίτια του΄΄, όμως κανείς δεν ξέρει ακριβώς ποια πολιτική θα ακολουθηθεί από τη στιγμή που οποιοσδήποτε νόμος περί προστασίας πρώτης κατοικίας θα αποτελεί – και επίσημα -παρελθόν…

Εν κατακλείδι, θα πρέπει οι κόκκινοι οφειλέτες που μέχρι σήμερα είναι στον αέρα να σπεύσουν (αν ανήκουν στους λίγους τυχερούς που πληρούν τα κριτήρια υπαγωγής της πλατφόρμας) να υποβάλουν ηλεκτρονικά την αίτησή τους, είτε με τη βοήθεια των ειδικών να διαπραγματευτούν σωστά για βιώσιμη (δεν είναι τυχαίο που πολλές ρυθμίσεις προηγούμενων ετών ΄΄έσκασαν΄΄ και τα προϊόντα ξανακοκκίνησαν) ρύθμιση των οφειλών τους με ταυτόχρονη προστασία όχι μόνο της πρώτης τους κατοικίας αλλά και του συνόλου της περιουσίας τους…

Η τραπεζική διαπραγμάτευση ή η υπαγωγή στην πλατφόρμα του Ν.4605/19 μέχρι το τέλος Απριλίου, φαντάζουν πλέον οι μόνες λύσεις απέναντι στο ΄΄τσουνάμι΄΄ πλειστηριασμών για να προστατευθεί το βιος όλων αυτών των οφειλετών που στα χρόνια της κρίσης είδαν τα εισοδήματά τους να συρρικνώνονται ή να εκμηδενίζονται … Και δυστυχώς ο χρόνος έχει ήδη αρχίσει να μετρά αντίστροφα … Σπεύσατε…

Η Χριστίνα Γλυκού είναι Δικηγόρος – Διαπ. Διαμεσολαβητρια Υ.Δ.Δ.Α